华为问界M5  摄影/电池百人会  于清教

随着我国新能源汽车保有量突破千万辆，中国新能源汽车正进入市场化发展的新阶段。

根据公安部7月6日公布的数据，截至6月底，全国新能源汽车保有量达1001万辆，占汽车总量的3.23%。其中，纯电动汽车保有量810.4万辆，占比超新能源汽车总量八成。

发展超预期

新能源汽车市场的未来，可能要再次刷新专家们此前的预计。一方面，根据中国汽车工业协会的数据，今年1-5月，新能源汽车产销双双超过200万辆，全年产销数据有望超过500万辆，中国新能源汽车市场占有率已经达到24%，这一数据已经远远超出了当年专家的预测，当初预计是要到2025年才能达到这个占比水平。

另一方面，中国科学院院士欧阳明高曾经预测，我国新能源汽车市场进入快速增长的新阶段，预计到2030年左右销量与燃油车基本持平。目前来看，现实可能会比这一预测更快到来。

即使受到了新冠肺炎疫情和相关补贴退坡的影响，2021年我国新能源汽车的产销量仍同比增长了1.6倍，双双超过350万辆。今年前3个月，我国机动车新注册登记量与去年同期持平，受疫情影响，4月和5月机动车新注册登记量明显低于去年同期，而随着汽车产业复工复产加快，6月机动车新注册登记量达到270万辆，与去年6月基本持平。

我国推进新能源汽车发展已二十余年，至此，新能源汽车已经进入市场化发展的新阶段。

为什么新能源车市场的发展会超出专家预期？

从短期来看，油价持续上涨及地方政策鼓励是消费者转投新能源汽车的主要原因。从长期来看，在“双碳”目标指引下，我国将加快实现生产生活方式绿色变革，推动经济社会发展建立在资源高效利用和绿色低碳发展的基础之上，确保如期实现2030年“碳达峰”目标。从产业层面来看，越来越多的新势力加入新能源车企行列，而新能源车企非常注重从C端用户角度出发来提供各类产品和服务，增加品牌温度。无论是新能源汽车厂商，还是各大互联网公司推出的产品，这些造车新势力从一开始就致力于建立长期服务用户的服务体系，使用户有更强的获得感和归属感。新能源车险也于去年年底推出，这些都进一步促进了新能源汽车产销量和保有量的提升。

更快破痛点

新能源车险推出后，短期内曾出现部分车型保费上涨的情况。因为新能源车险赔付率目前普遍较高，而新能源车险的赔付率和价格是联动的，保险公司不会做长期亏本生意，从用户的选择、不同车型以及不同的使用性质来说，在业务入口即承保规则上可能设定非常详细，会出现每个保险公司业务能力和业务选择差异比较大的情况。

新能源汽车产销量与保有量的快速提高，有利于加快数据资产积累，未来新能源车险产品将会更具适用性。同时，因为大数据精准定价，车企参与理赔闭环，新能源车险高赔付率的问题也可以解决。从车主角度来看，从燃油车切换到新能源汽车，当车主驾驶更了解新能源汽车的特性，驾驶更熟练以后，也能适当降低赔付率，从而降低保费。

从车车科技平台上最近的运营数据来看，一些新能源车的赔付率已经基本上降到了传统燃油车的水平，比如某款增程式车型，其赔付率远远低于一些纯电动车。此外，一些仅用于家用的电动车和用于网约车等营运性质的新能源汽车相比，赔付率也有较大的差异。未来，新能源车险保费不会是一刀切，将更为细分，更具适用性。

更利于车险创新

新能源汽车拥有在线化、数据化、智能化的属性，是未来车险变革创新的重要场景端。同时，保险行业有一个非常重要的“大数法则”，即存量市场越大，风险分摊就会越来均衡，产品创新的空间就越大。我国新能源汽车产销量已经连续7年位居全球首位，这意味着我国在新能源车险创新方面会比欧美国家有更好的土壤，业内将更有条件进行技术层面的积累和探索，尤其是智能网联车创新车险产品方面的技术探索。

未来，在监管指导的前提下，车主将有可能享受到更灵活的车险产品，比如不开车少交保费，行驶里程少则车险更便宜，而拥有良好驾驶行为和习惯的车主，将有可能因此享受到更低的保费，这将从更短的链条上引导生产与生活方式形成正向反馈，加快实现生产生活方式绿色变革，助力“双碳”目标。